Bonnes et mauvaises dettes
L’un des grands concepts sous-jacents de ce blog est que presque tout le monde peut devenir financièrement indépendant.
La seule condition pour cela est que vous vous y engagez pleinement.
Si vous passez toute votre vie à économiser sur tout ce que vous pouvez, à travailler pour vous-même, à minimiser vos impôts et à préparer autant de sources de revenus (passifs) que possible, il n’y a aucune raison pour que vous n’atteigniez pas la prospérité.
Cela peut prendre un certain temps, c’est vrai, mais comme je l’ai montré dans mon article Tout le monde peut devenir financièrement indépendant, vous pouvez y parvenir même si vous ne gagnez pas beaucoup d’argent et ne pouvez pas investir beaucoup.
Ici, j’ai mis en place quelques paramètres : d’abord mettre en place un fonds d’urgence, et ne pas avoir de dettes – ou à tout le moins : éviter toutes les créances douteuses. De bonnes dettes peuvent éventuellement vous aider.
Et c’est justement de cette dernière que nous allons parler un peu plus aujourd’hui.
QU'EST-CE QUE LES DETTES ?
Les dettes (sur le plan monétaire) sont des obligations financières que vous avez envers une personne, une entreprise ou une autre institution qui vous a prêté de l’argent.
Vous avez une dette si vous devez de l’argent à quelqu’un ou à quelque chose, en d’autres termes.
La grande majorité de la population sera endettée à un moment donné de sa vie, notamment une hypothèque.
Vous empruntez de l’argent à une banque pour acheter un bien immobilier et, généralement, pour commencer à y vivre.
Cela peut également être pour d’autres choses relativement coûteuses, telles que la création d’une entreprise, l’achat d’une voiture, etc.
Vous devez rembourser cette dette sur une certaine période de temps. Lorsqu’il s’agit de grosses sommes, vous pouvez généralement compter sur une durée de remboursement de 10 à 30 ans.
Dans presque tous les cas, les dettes s’accompagnent d’intérêts : vous devez rembourser plus que ce que vous avez initialement emprunté.
C’est moins le cas si vous avez emprunté à vos parents par exemple, mais si vous avez besoin d’argent auprès d’une banque, vous pouvez être sûr que vous serez en mesure de payer raisonnablement cela sur la durée de votre endettement.
Après tout, les intérêts sur la dette constituent un élément important du modèle de revenus d’une banque.
Par exemple, supposons que vous empruntiez 300 000 €, le prix moyen d’une maison.
Les taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire sont actuellement assez bas, et si vous pouvez rembourser l’argent en 1 à 10 ans, vous payez généralement < 2 %.
Si vous le faites à plus long terme, vous pouvez compter sur 2 à 3 %.
Il ne vous reste pas beaucoup d’argent chaque mois, alors vous optez pour une hypothèque de 30 ans.
Cela signifie que vous serez autorisé à payer un total de 7 500 € d’intérêts (2,5 % de 300 000 €).
Ce n’est pas beaucoup en soi, mais si vous investissiez ce montant pendant 30 ans dans un fonds indiciel avec un rendement de 8 %, il atteindrait plus de 75 000 €.
Vous devez donc rembourser la somme totale de 307 500 € sur une période de 30 ans, ce qui revient à 851 € par mois.
Comme vous pouvez l’imaginer, ce sera une dépense sérieuse pour la plupart des gens.
Rembourser sur 20 ans vous coûtera 1281 € par mois.
C’est de l’argent que vous auriez pu investir dans autre chose, quelque chose qui pourrait vous faire gagner de l’argent.
BONNES ET MAUVAISES DETTES
De manière générale, on peut dire qu’il existe trois grands types de dettes :
- Bonne dette avec laquelle vous construisez un patrimoine
- Mauvaise dette que vous utilisez pour financer un passif
- Une dette inutile que vous devez rembourser parce que vous avez dépensé plus d’argent pour des choses sans valeur, comme dans un casino en ligne ou quelque chose de similaire. (C’est sans aucun doute la pire des dettes, et il faut évidemment l’éviter à tout prix, mais nous n’y reviendrons pas dans cet article.)
Juste pour rafraîchir: un passif est quelque chose qui vous coûte de l’argent mais ne rapporte rien, un actif est quelque chose qui vous coûte (généralement) de l’argent et mettra toujours de l’argent dans votre poche. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans Votre équilibre financier est tout.
Sans exagération, on peut dire que plus de 90% de toutes les dettes contractées dans nos pays sont du premier type, et que les gens empruntent de l’argent et passent des années (des décennies) à le payer, juste pour répondre à un passif d’achat.
Il s’agit donc d’une créance irrécouvrable, car vous contractez un engagement à long terme qui vous coûte plus d’argent que vous n’empruntez réellement, et vous n’achetez qu’avec cela quelque chose qui vous coûtera encore plus cher, comme une voiture ou une maison privée.
J’ai abordé cette question plus en détail dans Acheter ou louer une maison ?, la conclusion étant assez claire en faveur de la location d’une maison – jusqu’à ce que vous ayez assez d’argent pour l’acheter avec vos propres fonds afin de ne pas avoir à emprunter .
Après tout, une voiture et une maison sont des passifs : elles vous coûtent de l’argent tous les mois et elles ne rapportent rien.
Une bonne dette, en revanche, est une dette que vous contractez dans le but d’acheter un actif, quelque chose qui vous rapportera de l’argent – de l’argent que vous utilisez pour rembourser la dette.
Les exemples sont :
- Une propre entreprise
- Bien que vous louez
- Autres investissements qui créent un flux de trésorerie
Si vous achetez une maison avec l’argent de la banque, puis que vous louez cette maison pour un loyer mensuel supérieur à votre hypothèque, vous disposez d’une source de revenus que vous n’avez pas à payer pour vous-même.
Et en plus : vous pouvez ensuite utiliser cette source de revenus comme garantie pour contracter un autre emprunt, pour acheter un autre bien immobilier, que vous relouez, etc.
Par exemple, vous pouvez avoir un portefeuille d’actifs pour lesquels vous n’avez pas eu à débourser un centime vous-même, mais qui sont tous financés avec l’argent des autres, et qui vous procurent des revenus chaque mois.
BONNES ET MAUVAISES DETTES : CONCLUSION
Personnellement, je crois fermement que la dette est hors de question.
Je déteste devoir de l’argent à quelqu’un ou à quoi que ce soit, et je veux éviter cela à tout prix.
Cela étant dit, je vois certainement les avantages d’utiliser l’argent des autres pour acheter un actif.
De cette façon, vous jouez avec de l’argent et vous le laissez vraiment travailler pour vous, sans rien imposer de votre propre capital.
Pourtant, emprunter de l’argent pour acheter un passif est une énorme bourde, un piège dans lequel tombent de nombreuses personnes et qui les empêche de devenir financièrement indépendants.
Après tout, le remboursement d’un passif absorbe une grosse part de leur budget et, par conséquent, ils sont souvent incapables d’investir.
Vous pouvez donc regarder ce problème dans l’ordre d’optimalité:
- Pas de dettes
- Bonnes dettes
- Mauvaises dettes
- Dettes inutiles
Parce que j’investis moi-même dans l’immobilier dans des régions moins chères du monde (principalement l’Asie du Sud-Est et bientôt l’Amérique latine), je n’ai jamais besoin de grosses sommes d’argent pour ce faire, donc je ne m’endette jamais.
Je ne m’accroche à rien, personne ne frappera jamais à ma porte avec une main tendue, et j’aime bien ça.
Tout ce que je possède, je le possède à 100%, et aucune banque ne saisira ma propriété.
Je comprends que pour les personnes qui souhaitent rester dans leur propre pays occidental (malgré l’inévitable chute imminente), il n’est pas facile d’acheter un bien comme une maison de location avec leur propre argent, et une bonne dette est certainement une option, à condition que vous traitez cela judicieusement et faites beaucoup de recherches au préalable.
Mais je vous conseillerais de ne jamais vous endetter.
Ceux-ci entravent énormément votre chemin vers la prospérité, voire le rendent impossible pendant la majeure partie de votre vie.
